Страхование жизни при ипотеке — обязательно или нет?

Оформление ипотеки — это очень ответственный шаг, который для заемщика сопрягается с некоторыми финансовыми рисками. Банки, выступающие в качестве кредитодателей, тоже рискуют. И чтобы хоть как-то минимизировать этот риск, финансовые учреждения обязывают своих клиентов оформлять страховку. Но всегда ли так происходит при сотрудничестве с банковскими организациями?

Зачем страхуют жизнь при оформлении ипотеки?

Многие финансовые учреждения обязывают своих клиентов проходить процедуру страхования потому, что в этом случае страхования компания сможет полностью погасить всю имеющуюся задолженность перед банком.

Страховщик берет на себя все функции по возвращению кредита в том случае, если застрахованное лицо не может выполнять свои непосредственные обязательства по причине проблем со здоровьем.

При условии смерти заемщика страховая компания возвращает задолженность по ипотеке в размере 100%. Если застрахованное лицо становится инвалидом или частично утрачивает трудоспособность, то возмещение производится в размере 50-57%. А если заемщик временно утратил трудоспособность, то он потребовать от страховой компании возмещения в размере разового взноса по ипотеке.

В чем выгода для банка и клиента?

В чем выгода для банка и клиента?

Выгода от страхования клиента для банка очевидна — в случае утраты трудоспособности последним оставшаяся часть долга будет возвращена финансовой организации в полной мере.

Будучи уверенным в том, что ипотека будет полностью погашена при любом раскладе, банки готовы предложить своему клиенту максимально выгодные условия сотрудничества — предоставить ему более высокую сумму под минимальные проценты. Кроме этого, в случае получения серьезной травмы заемщику не придется переживать по поводу необходимости погашения ипотечного займа.

Обязательна или нет данная страховка?

Обязательна или нет данная страховка?

Многое зависит от того, с какой финансовой компанией сотрудничает заемщик. Некоторые банки обязывают всех своих клиентов проходить процедуру страхования. Другие организации более лояльны в этом вопросе и позволяют клиентам подвергаться страхованию только по собственному желанию.

Возможна ли ипотека без страхования жизни заемщика?

Банки не имеют законного право обязывать всех своих клиентов подвергаться процедуре страхования.

Решение о сотрудничестве со страховой компаний должно приниматься заемщиком самостоятельно и давление на него со стороны представителей банковской организации недопустимо.

Однако на практике дела обстоят несколько сложнее. Отказ клиента от страхования может привести к тому, что банки просто ответят отказом на предоставление необходимой денежной суммы. Такое решение с их стороны может мотивироваться тем, что отсутствие страхового полиса повышает риски невозврата кредитной задолженности в полном объеме.

Возможен и другой вариант развития событий — банки не отказывают своему клиенту в предоставлении ипотеки, однако предоставляют займ под более высокие процентные ставки. Объясняют они такие действия аналогично — повышение рисков при сотрудничестве.

Как отменить страховку?

Как отменить страховку?

Отменить страховку клиент может не только перед заключением договора о сотрудничестве с банком, но и после подписания всех необходимых бумаг. Некоторые финансовые учреждения довольно часто практикуют ситуацию, при которой сами сообщают заемщикам о возможности расторжения договора страхового полиса. Однако клиент банка должен исправно выполнять свои платежные обязательства не менее полугода.

При условии, если банк не предоставляет такой возможности, можно официально оформить отказ непосредственно в финансовом учреждении или же потребовать возврата страховых выплат в судебном порядке.

Оформление отказа в банке

В этом случае заемщик должен обратиться в кредитный отдел финансовой компании, с которой он заключал договор о предоставлении ипотеки.

Поводом для отказа от пользования услуг страхования является письменное заявление, составленное по предложенному образцу.

На основе этого обращения будут проведены соответствующие пересчеты и клиенту будет озвучена новая стоимость кредитного продукта. Следует быть готовым к тому, что после окончания действия страхового полиса на остаток задолженности по ипотечному займу может быть начислен дополнительный проценты.

Обращение в судебные инстанции

Такая ситуация может возникнуть при условии, если банк не идет на уступки и отказывается разрывать договор страхования.

С этой целью заемщик должен подготовить пакет документов, который включает в себя договоры о кредитовании и страховании, а также отказ банка в расторжении сотрудничества. Такой отказ необходимо предоставить в письменном виде.

При условии, если полис был подписан без согласия заемщика, то обязательно следует отметить этот момент в заявлении. Доказательство этого факта может стать причиной появлением серьезных проблем у юридического лица, выступающего кредитором.

На что обращать внимание при заключении договора о страховке?

На что обращать внимание при заключении договора о страховке?

В первую очередь страхователь должен обратить внимание на перечень рисков, которые покрывает данный пакет. Чем больше будет такой список, тем выше будет стоимость страховых услуг. Совсем необязательно страховаться по полной программе — достаточно выбрать только тот перечень рисков, которые являются для заемщика наиболее актуальными.

При изучении страхового договора будущий заемщик должен обращать внимание на такие моменты:

  • Каким образом будут проводиться выплаты при наступлении страхового случая.
  • Какой пакет документ потребуется для получения страховых выплат (несоблюдение данного пункта может привести к тому, что заемщику будет отказано в предоставлении страховки).
  • В какие сроки будут рассмотрены документы перед получением страховых выплат.
  • Как долго проводится оценка ущерба.

Обязательно следует изучить список исключений, при которых заемщику может быть отказано в предоставлении оговоренной денежной суммы. Компании-страховщики не слишком любят вводить в детальный курс дела своих клиентов, поэтому все эти пункты вероятнее всего будут прописаны мелким шрифтом.
В некоторых случаях клиент финансового учреждения может самостоятельно заниматься поисками компании-страховщика. При таком раскладе обязательно следует обращать внимание на наличие соответствующей лицензии, без которой фирма не может предоставлять свои услуги.

Большое количество филиалов и положительные отзывы клиентов могут свидетельствовать о том, что компания исправно выполняет свои непосредственные функции и качественно предоставляет свои услуги, несмотря на наличие рыночной конкуренции.

Стоимость и средняя процентная ставка

Стоимость и средняя процентная ставка

Формирование ценового уровня по ипотечному кредиту с оформленной страховкой происходит при учете множества факторов. Ниже представлены наиболее значимые из них:

  • возраст заемщика;
  • пол заемщика;
  • образ жизни;
  • профессия.

Чем старше заемщик, тем дороже ему обойдутся услуги страховой компании. Пол страхователя также может оказывать непосредственное влияние на формирование итоговой стоимости ипотечного кредита. Это обусловлено сухой статистикой — женщины живут дольше мужчин.

Опасные производственные факторы приводят к тому, что итоговая стоимость страхования будет иметь тенденцию к росту. При этом если заемщик активно занимается споротом и ведет здоровый образ жизни, тогда он может смело рассчитывать значительное удешевление страховых услуг.

Если говорить о конкретных цифрах, то размер страховки по ипотеке в большинстве случаев колеблется от 0,3 до 1,5% от общей величины ипотечного займа.

При этом следует заметить, что любые действия, совершаемые заемщиком (внесение регулярных платежей, досрочное закрытие кредитного счета, просрочки), оказывают прямое влияние на формирование размера страховки. При наступлении очередного так называемого периода ответственности общая сумма задолженности пересчитывается заново.

С уменьшением общего долга снижается также и размер страховых взносов, которые реализуются один раз в год. По мере проведения выплат по ипотеке размер ежегодных страховых взносов будет иметь устойчивую тенденцию к снижению.

Как рассчитать?

Произвести соответствующие расчеты можно двумя разными способами — самостоятельно или же при использовании специального калькулятора. Так называется очень удобный онлайн-инструмент, который позволяет получить необходимый ответ в максимально сжатые сроки.

Применение такого калькулятора не сопряжено с большими трудностями. Пользователю достаточно ввести все необходимые данные в специальную форму. На основе предоставленной информации после нажатия кнопки будут проведены все необходимые расчеты в автоматическом режиме.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *